결제 선택의 자유 보장: 유로 지역에서 현금 이용 가능

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Alejandro Zamora-Pérez가 준비함

ECB 경제 게시판, 2022년 5월호의 일부로 게시되었습니다.

유로시스템은 유로 지역의 모든 개인이 개인의 지불 선호도, 지리적 위치 또는 기술 지식에 관계없이 일상적인 지불 방법을 결정할 수 있어야 한다는 원칙을 준수합니다. ECB의 최신 데이터에 따르면, 현금 거래가 점진적으로 감소하고 있음에도 불구하고 현금은 판매 시점에서의 일상 거래나 개인 간 결제를 위해 유로 지역 시민들 사이에서 가장 인기 있는 결제 수단입니다. 또한 현금은 특히 위기나 불확실성이 닥쳤을 때 저축과 유동성을 위해 사용됩니다. 현금 수요를 충족하려면 시민과 기업 모두에게 지폐와 동전을 배포하는 데 중앙은행과 민간 중개인이 참여하는 정교한 물리적 인프라가 필요합니다. 그러나 다른 국가에서 볼 수 있듯이 결제에 현금 사용이 감소하면 신용 기관이 제공하는 현금 서비스가 줄어들 수 있습니다. 이로 인해 현금 인출이 더 어려워지거나 비용이 많이 들 수 있습니다. 특히 취약 계층이나 지리적으로 멀리 떨어진 지역에 거주하며 때로는 다른 결제 수단을 이용할 수 없는 사람들의 경우 더욱 그렇습니다. 이러한 상황을 방지하기 위해 유로시스템은 유로 지역의 현금 서비스 개발 및 범위를 면밀히 모니터링하고 적시에 현금 서비스 악화에 대응하기 위한 현재 조치를 분석합니다. 유로시스템은 모든 시민에게 지불 선택의 자유와 현금 접근을 보장하기 위한 책임의 일환으로 이를 수행합니다. 이 기사에서는 현금 접근 문제(섹션 1), 현금 접근 지점의 최근 동향(섹션 2), 현금 접근 측정 방법(섹션 3) 및 현금 접근 보장 이니셔티브(섹션 4)를 살펴봅니다.

현금은 유로 지역 시민이 가장 자주 사용하는 결제 수단이지만 거래에서 현금 사용이 감소하면 시민의 현금 접근이 감소하는 현금 인프라의 변화로 이어질 수 있습니다. 2019년에는 유로 지역 판매 시점의 거래 4건 중 약 3건이 현금으로 이루어졌습니다.[1] 그러나 최근 몇 년 동안 현금 사용이 감소하는 추세[2](코로나바이러스(COVID-19) 팬데믹 기간 동안 가속화됨)[3]. 이와 동시에 유로 지역 전체에서 주민 1인당 은행 지점 수가 감소했습니다. 주민 1인당 현금자동입출금기(ATM) 수가 약간 증가하여 은행 지점 폐쇄를 부분적으로 상쇄했습니다. 그러나 벨기에, 네덜란드 등 일부 유로 지역 국가에서는 ATM 네트워크도 축소되었습니다. 일상거래에서 현금사용이 감소하는 것과 현금서비스 포인트가 감소하는 것은 상관관계가 있다. 한편, 거래상 현금 사용이 감소하면 민간 부문 제공업체는 현금 관련 비용을 줄이거나(예: 더 이상 수익성이 없는 현금 서비스 포인트를 폐쇄하여) 현금 서비스와 관련된 수익(예: 수수료)을 늘리라는 압력을 받게 됩니다. 이는 현금 인프라에는 상당한 고정 비용이 포함되기 때문입니다. 즉, 현금 사용이 적으면 단위당 비용이 증가하기 때문입니다. 반면, 현금 접근 지점이 줄어들면 시민들이 현금을 확보하는 데 필요한 노력이 증가할 수 있으며, 이는 수요를 더욱 감소시키고 현금 서비스 지점을 줄여야 한다는 압력을 가중시킬 수 있습니다. 이 두 번째 효과는 현재 유로 지역에서는 그다지 강하지 않을 수 있지만, 미래에는 현금 가용성이 지불 선택에 영향을 미칠 정도로 현금 인프라가 악화될 수 있습니다.

현금 인프라 약화의 결과는 현금 사용이 빠르게 감소하고 현금에 대한 접근을 보장하기 위한 계획의 필요성이 더욱 분명해진 국가에서 더욱 뚜렷하게 나타납니다. 대표적인 사례로 현금 사용이 눈에 띄게 감소한 스웨덴을 들 수 있습니다.[4] 현재 스웨덴의 많은 은행 지점에서는 현금 취급을 거부하고 있으며, 많은 소매점에서는 현금 없는 결제만 허용하고 있으며 일부 기본 서비스에서도 현금을 받지 않습니다(예: 병원에서는 환자의 현금 결제를 거부함).[5] 또한, 시스템 장애 시 비디지털 폴백 시스템이 부족할 수 있다는 점은 실질적인 위험으로 인식됩니다. 이러한 발전 중 일부는 인구 집단 사이에 강한 부정적인 반응을 가져왔고 입법적 해결책을 찾는 것을 목표로 하는 모든 정당의 정치인들 간의 토론을 촉발했습니다(섹션 4 참조).